Олег Багаев: «Каждому клиенту — свое решение»

КОШЕЛЕВ-БАНК в этом году отмечает 30 лет.

Читайте также:

Самарский «Металлург» перезапускается: что изменилось за три года

Проект «Грин Ривер» от ГК «Древо» меняет концепцию жизни у Волги

Самарский крупный бизнес возвращается к истокам

Больше

За это время он прошел путь от небольшой кредитной организации до одного из крупнейших региональных банков с широкой сетью офисов и полным спектром услуг. Как изменился банковский рынок за десятилетия? Что позволило банку не только выжить, но и занять уверенные, а в чем-то и лидирующие позиции? Какие перемены ждут банкинг? На эти и другие вопросы в интервью «СО» отвечает председатель правления Олег Багаев.

— Вы много работали в федеральных и региональных банках, видели и взлет, и падение банковских проектов. Как трансформировался рынок? Масштабная цифровизация приблизила банки к клиентам? И как изменилась конкуренция на фоне сокращения числа игроков?

— Рынок изменился кардинально. Деятельность стала гораздо более зарегулированной: Банк России контролирует нас онлайн, мы согласовываем почти каждое движение. Раньше ставки по кредитам доходили до 450% годовых — сейчас сложно представить работу при такой стоимости ресурсов. Технологии изменили все: офисы, банкоматы и карты уходят в прошлое, банк сосредоточен в смартфоне. Но удобство смартфона оборачивается уязвимостью: потеря телефона оставляет клиента без доступа к услугам. Поэтому многие не замыкаются в онлайн-каналах, а для клиентов КОШЕЛЕВ-БАНКа важно прийти в офис к знакомому операционисту, который знает их нужды. Банковский офис — еще и место социальных коммуникаций, так что забывать о классических отделениях пока рано.

Что касается конкуренции, она была всегда. Раньше банки больше зависели от пассивов клиентов: успех определялся умением привлечь крупное предприятие или ведомство. Сейчас банки окрепли, диверсифицировали риски и стали устойчивее к перетоку ключевых клиентов.

— За свою историю КОШЕЛЕВ-БАНК смог пройти путь от небольшой кредитной организации до одного из крупнейших российских региональных банков с широкой сетью офисов. Как вам это удалось?

— Когда я пришел в банк, валюта баланса составляла всего около 1,5 млрд рублей, фонд зарплаты — 600 тысяч рублей. Успех определяют люди: мы пришли сформированной командой и изначально ставили цель развиваться именно как региональный банк. Сейчас у нас есть региональная сеть, и к каждой площадке мы подходим как к самостоятельному бизнес-проекту, который должен окупаться и приносить прибыль.

Изменение активов или пассивов требует адекватного роста капитала. У нас капитал сформирован с запасом, и акционеры готовы его увеличивать. Однако нынешние ставки кредитования заставляют осторожно подходить к наращиванию портфелей: процентные расходы съедают уже 30-40% прибыли предприятий (раньше было менее 10%, я знал случаи и 2%). Добавляется неуверенность заемщиков из-за скачков цен, что ставит под сомнение качество кредитов. Важно, чтобы это не стало фундаментом будущих проблем банков.

— Чистый операционный доход КОШЕЛЕВ-БАНКа за 2025 год составил 1 млрд рублей, чистая прибыль — 192 млн рублей. Что позволило банку обеспечить такой высокий уровень рентабельности на нестабильном финансовом рынке?

— Чем меньше банк, тем труднее показывать прибыль. Наши результаты — следствие консервативной кредитной политики: мы дистанцировались от рискованных продуктов. Если раньше КОШЕЛЕВ-БАНК был активным игроком в массовой ипотеке, то после 2022 года взяли курс на сворачивание этой активности. Ипотеку выдаем, но это уже точечная, ювелирная работа.

— В чем вы видите риски ипотечного кредитования? Возможны ли сейчас качественные ипотечные кредиты?

— Когда мы входили в рынок, квадратный метр в Самаре стоил 28 тысяч рублей, и большинство работающих людей могли позволить себе кредит. Сейчас жилье по 100 тысяч за метр найти непросто, зарплаты растут медленнее, а ставки высоки. Возникает риск, что заемщик не справится с обслуживанием. Но на рынке всегда есть выгодные предложения: иногда лучше купить по высокой ставке и быстро закрыть кредит, чем ждать снижения и переплатить за объект. Сейчас актуален только индивидуальный подход — мы тщательно изучаем сделку и заемщика. Ипотека занимает серьезную долю портфеля, но это в основном ранее выданные займы, которые обслуживаются без проблем.

— Могут ли банки в такой ситуации вообще отказаться от кредитов и ориентироваться на безрисковые операции?

— Основной доход банки получают от кредитной деятельности, но риски нужно минимизировать. КОШЕЛЕВ-БАНК активно развивает кредитование субъектов Федерации и муниципалитетов и уже открыл кредитных линий на 4 млрд рублей, 3 млрд из которых выбраны. Здесь чуть ниже доходность, чем в корпоративном сегменте, но гораздо ниже риски. К тому же найти сейчас заемщика, чей бизнес позволяет обслуживать действующие ставки и предоставить адекватные залоги, сейчас непросто.

— Сейчас ЦБ после долгого периода высокой ставки перешел к ее постепенному снижению. К каким изменениям на рынке это приведет? Насколько комфортна нынешняя ставка для заемщиков?

— Для бизнеса она некомфортна. Раньше ставка была 21%, сейчас 15%, но это все равно много. С учетом банковской маржи рыночные кредиты вряд ли будут ниже 20%, а льготные практически не выдаются. Рентабельность бизнеса такие ставки не покрывает. Думаю, оживление начнется, когда ключевая ставка упадет до 10-12%. Тогда оживут МСБ и ипотека.

— Уменьшение размера учетной ставки приведет к падению доходности по банковским вкладам. Ожидаете ли вы в связи с этим охлаждения интереса клиентов к вкладам и их переориентирования на другие продукты, способные обеспечить более высокую доходность?

— Ставка — не главный критерий выбора сберегательного инструмента. Вклады остаются самым простым и понятным способом для населения. Большинство вкладчиков не откажутся от привычного продукта из-за изменения ставки на несколько пунктов. Это подтверждает тот факт, что проценты по вкладам не уходят из банков. Высокий доход приятен, но его снижение не приведет к отказу от вкладов.

— Как, по вашим оценкам, будет развиваться ситуация на валютном рынке? Насколько серьезно на нем отражаются нынешние события на Ближнем Востоке?

— Валюту всегда можно было купить, вопрос цены. Сейчас дефицита нет, можно прийти в банк и купить любой объем. О стабилизации говорит курсовая разница между наличной и безналичной валютой: с 15% она снизилась до 1-2%. Другой вопрос — как распорядиться купленной валютой. Хранить под матрасом — не самое выгодное решение.

— Что все-таки будет дальше происходить с курсом рубля и мировых валют?

— На рынке все большую роль играет юань, даже оценка доллара идет через призму конвертации юаня в доллар. Правительству выгоден более низкий курс рубля, поэтому последнее время проводилась политика его планомерного снижения. Но из-за событий на Ближнем Востоке нефтяные цены растут, что может укреплять рубль. Пока ситуация не стабилизируется, прогнозировать сложно. Думаю, для большинства россиян важна стабильность валюты, а не ее колебания.

— КОШЕЛЕВ-БАНК является активным участником рынка международных расчетов. Растет ли сейчас этот сегмент банковского рынка и преодолены ли ограничения, связанные с действием международных санкций?

— Сложности в расчетах есть. Западные контрагенты не готовы работать с российскими банками, китайские партнеры осторожны: юань в России и в Китае — это разные вещи. Объем международных операций снизился, многие перешли на рублевые расчеты.

— С какими результатами закончил 2025 год КОШЕЛЕВ-БАНК?

— По состоянию на начало 2026 года активы-нетто АО «КОШЕЛЕВ-БАНК» составили 29,1 млрд рублей, кредитный портфель — 15,2 млрд. Чистая прибыль КОШЕЛЕВ-БАНКа — 192 млн рублей. По согласованию с акционерами мы продолжим выплачивать дивиденды — 50% от прибыли. Выплаты уже проходили в 2024 и 2025 годах. Пока мы наращиваем капитал за счет прибыли, но при необходимости акционеры также готовы принять в этом участие. Привлеченные средства от розничных клиентов составили 16,1 млрд рублей, от корпоративных клиентов — 5,3 млрд. Рост депозитных операций увеличился в разы. В связи с высокими ставками вырос спрос на подобные услуги. Результат заметен — в этом году журнал Forbes включил КОШЕЛЕВ-БАНК в топ-100 самых надежных банков России.

— Каких показателей вы планируете достичь в 2026 году?

— Прибыль запланирована примерно на том же уровне — 180-200 млн. Если ключевая ставка, как ожидается, будет снижаться, возможно, нам удастся увеличить этот показатель. Планируем, что кредитный портфель будет расти, причем доля в нем займов муниципалитетов пойдет вниз. Рассчитываем на оживление спроса на кредиты со стороны компаний МСБ.

— Как изменится финансовый рынок через 30 лет? Вытеснит ли ИИ человека из банковского сектора? Сохранятся ли классические офисы? Насколько активно банки цифровизируются сейчас?

— Человек меняется не так быстро, как мир. Будут банки только в телефоне, но многие привыкли к другому обслуживанию, и классические банки останутся. Зайдите в наши офисы — увидите тех, кто пришел за услугами, хотя мог получить их дистанционно.

Часть операций уйдет на искусственный интеллект, но за ним нужен критический взгляд. Я, прочитав анализ, все равно встречаюсь с клиентом. Бывало, анализ давал отрицательную оценку, но после встречи, когда смотришь человеку в глаза, оцениваешь его взгляды на бизнес, я менял решение. Если бы опирался только на бумаги — пришлось бы отказать. Но человек живет проектом, досконально его разработал, разбирается в рынке. В таком случае стоит рискнуть и помочь.

Видел массу примеров, когда небольшие компании вырастали в федеральные холдинги. Если бы их всегда оценивали по формальным показателям, они бы не доросли. А бывает наоборот: на бумаге все отлично, но поговоришь — и ясно, что люди не разбираются в том, за что берутся. Жизнь нельзя оцифровать. Искусственный интеллект помогает, но не заменяет человека.

— Роман Аврусин