Председатель правления КОШЕЛЕВ-БАНКа поделился своими прогнозами на развитие финансового рынка в 2024 году

Можно ли говорить о том, что ситуация на банковском рынке стабилизировалась? Насколько востребованы сейчас подорожавшие кредиты? Какие тенденции в финансовом сегменте будут актуальны в следующем году? На эти и другие вопросы в интервью «СО» ответил председатель правления КОШЕЛЕВ-БАНКа Олег Багаев.

— Рейтинговое агентство «АКРА» повысило кредитный рейтинг АО «КОШЕЛЕВ-БАНК» до уровня BB(RU), по рейтингу установлен прогноз «Стабильный». С чем вы связываете улучшение рейтинга банка?

— Повышение кредитного рейтинга АО «КОШЕЛЕВ-БАНК» обусловлено улучшением оценки текущего риск-профиля, сохранением удовлетворительной позиции по достаточности капитала и адекватной оценкой ситуации с ликвидностью и фондированием. Улучшение рейтинга произошло не за один день. Мы шли к этому постепенно и целенаправленно, выполняя рекомендации АКРА. Например, агентство отмечало, что в кредитном портфеле КОШЕЛЕВ-БАНКа большой объем займов приходится на предприятия строительной отрасли. Мы провели серьезную работу и дифференцировали свой портфель.

АКРА рекомендовало уменьшить число крупных кредитов. Соответственно, мы усилили направление кредитования предприятий малого и среднего бизнеса, и, соответственно, средний размер кредита в банке сократился. АКРА в своем заключении отметило эти положительные тенденции, которые повышают надежность банка. Специалисты агентства особо отметили избыточную ликвидность КОШЕЛЕВ-БАНКа.

Соответственно, мы можем активно наращивать кредитный портфель без ущерба устойчивости банка. Думаю, до конца года кредитный портфель КОШЕЛЕВ-БАНКа увеличится. Нами уже открыты ряд кредитных линий, лимиты по которым еще не выбраны. Но тут влияет фактор сезонности, к концу года потребность бизнеса в кредитных ресурсах увеличивается. Думаю, что к началу следующего года мы нарастим кредитный портфель еще на несколько миллиардов рублей.

— Насколько востребованы сейчас кредитные ресурсы?

— Спрос есть, другой вопрос, что не на все кредиты. В основном сейчас востребованы кредиты по различным льготным программам. Рост ключевой ставки заметно увеличил стоимость заемных средств. А кредиты по субсидированным программам для МСБ позволяют предпринимателям привлекать ресурсы по ставке от 13% годовых. Это, конечно, выше, чем, скажем, еще год назад, но значительно дешевле рыночных ставок. И, безусловно, бизнесмены используют эту возможность, чтобы снизить кредитную нагрузку.

— Из-за планов увеличения кредитного портфеля насколько актуальна для КОШЕЛЕВ-БАНКа необходимость увеличения капитала?

— Такой необходимости нет. Действующего капитала у нас достаточно, и он позволяет увеличить кредитные операции до 5 млрд рублей. Но, безусловно, у нас есть планы по наращиванию капитала, и большую часть прибыли мы направляем на эти цели. Например, прибыль банка по прошлому году позволила направить на капитализацию банка порядка 250 млн рублей.

Причем реальные доходы банка значительно больше. Мы провели большую работу по формированию резервов по кредитам, по которым потенциально возникали какие-то риски. Да, это давило на капитал, но мы этими инвестициями увеличили надежность банка. Думаю, что в этом году по прибыльности мы выйдем на уровень в 300 млн рублей. Для регионального банка, работающего исключительно в рыночной нише и не имеющего доступа к дешевым государственным ресурсам, это очень неплохой результат. Его нам удалось достичь благодаря профессиональной команде, сформированной в КОШЕЛЕВ-БАНКе, и с ней мы готовы идти только вперед.

— В этом году на финансовом рынке наблюдалась серьезная турбулентность, связанная с изменениями ключевой ставки. Из-за этого банкам неоднократно приходилось пересматривать размер ставок по привлекаемым и размещаемым ресурсам. Можно ли говорить о том, что к концу года ситуация стабилизировалась?

— До стабилизации еще далеко. И не последнюю роль в этом играет позиция самого Центробанка. Каждый раз, когда звучат заявления Центробанка о том, что инфляция еще не побеждена и что ставка будет дальше увеличиваться, это очень сильно напрягает клиентов. Они прекрасно понимают, что для них повышение ключевой ставки обернется удорожанием кредитов.

И это стимулирует их, пока есть возможность, пользоваться оставшимися на рынке льготными программами. Наглядное подтверждение этому происходит в ипотечном сегменте. За последнее полугодие выданы рекордные объемы ипотечных кредитов, подавляющая часть которых приходится на льготные программы. Когда можно взять кредит под 8% и разместить вклад под 13%, почему бы не воспользоваться таким шансом.

Всегда приятно, когда фактически кто-то платит кредит за тебя. В сегменте малого и среднего бизнеса происходят аналогичные процессы. Если у предпринимателя есть возможность привлечь льготный кредит, он ею пользуется.

— Но клиентам для планирования своих бизнес-процессов требуется стабильность в стоимости заемных средств. Насколько в такой ситуации предпринимателям интересны кредиты?

— Когда-то ставка по кредитам была на уровне 420% годовых и постоянно колебалась. И бизнес как-то работал и даже неплохо себя чувствовал. Главное — не размер ставки, а та маржа, которую может заложить клиент в стоимость своего конечного продукта, и скорость оборачиваемости денег.

Грубо говоря, если деньги нужны на покрытие кассового разрыва сроком на несколько дней, то размер ставки здесь не играет особого значения. Другое дело, если бизнесмен хочет дорогими кредитами финансировать инвестиционные проекты сроком реализации на несколько лет. Раньше размер ставок по кредитам использовался западными компаниями при расчете стоимости бизнеса.

Сейчас это все не актуально. Главная опасность высоких ставок в другом. Дорогие кредиты разогревают инфляцию, так как бизнесмены должны закладывать их стоимость в собственную маржу. И далее инфляция раскручивается по спирали.

— Политика правительства по обязательной продаже экспортерами части своей валютной выручки себя оправдала?

— Да. После принятия соответствующего закона курс доллара сократился практически на 10%. Но почему этот закон не приняли раньше? До сих пор, насколько я понимаю, между Минфином и ЦБ идут дискуссии насчет необходимости регулирования продажи валютной выручки. Думаю, что государственная политика в этом вопросе должна быть более понятной, а все ведомства должны действовать в одном направлении.

— Курс основных мировых валют сейчас стабилизировался?

— Чтобы говорить о том, что курс стабилизировался, он должен находиться на одном уровне хотя бы в течение квартала. Пока еще прошло слишком мало времени.

— В связи с колебаниями курсов доллара и евро насколько возросла популярность валютных вкладов?

— Спрос на них действительно увеличился. КОШЕЛЕВ-БАНК — один из немногих банков, который не прекращал работать с валютными вкладами и не вводил для них заградительные комиссии.

Мы умеем работать на рынке с валютными инструментами. Недавно КОШЕЛЕВ-БАНК предложил клиентам новый вклад «Валютный 2023», который можно разместить сразу в трех популярных валютах — американских долларах, евро и китайских юанях. Новый вклад обеспечивает доходность в долларах 3,5%, в евро 3%, а в юанях 2%.

Минимальная сумма вклада $1000, €1000, Y10 000. На фоне роста ключевой ставки размещать депозиты стало выгоднее. Для держателей валютных счетов это новое предложение, позволяющее не снимать накопления в рублях по невыгодному курсу, а получать доход в валюте.

Мы знаем, куда размещать валюту, хотя в ней давно уже никто не кредитуется. Но есть рынок ценных бумаг, где можно хорошо зарабатывать и обеспечивать прибыль клиентам.

— Недавно КОШЕЛЕВ-БАНК вывел на рынок новый продукт — кредит на покупку недвижимости с торгов. Насколько он востребован у клиентов?

— Это не массовый продукт, но по нему уже идут первые сделки. Каждый кредит в своем роде уникален. Нужно проделать большую юридическую работу, чтобы обеспечить полную чистоту сделки. Поэтому клиент, который пользуется подобной услугой, помимо необходимых ему денежных средств получает и полное юридическое сопровождение сделки. Банк сам не заинтересован в сделке, где есть риск потери залога.

— Планирует ли КОШЕЛЕВ-БАНК расширять собственную сеть офисов?

— Да, до конца года мы планируем открыть новый, третий по счету офис КОШЕЛЕВ-БАНКа в Москве. Он будет находиться в районе метро «Новослободская» — это Северо-Запад Москвы. Он будет комфортен и транспортно доступен для клиентов.

— Каких тенденций стоит ожидать на финансовом рынке в 2024 году?

— Думаю, главной тенденцией следующего года станет снижение ключевой ставки и, как следствие этого, удешевление кредитов. Такой прогноз можно сделать на основании рынка облигаций, где сейчас наблюдается противоположная кредитной сфере тенденция. Там ставки в отличие от кредитов не растут, а, наоборот, падают. Например, до изменений ключевой ставки доход на дальние облигации федерального займа составлял 12,5%, на ближние доходил до 13,5%. Сейчас по дальним облигациям ставки упали до 11,7%.

Возможно, речь не идет о глобальном падении ставок по кредитам, но корректировки ожидать можно. В целом для бизнеса это позитивный сигнал.

— Роман Аврусин