Выбирают график

Заемщик должен решить, что для него предпочтительней — более щадящий график выплат или итоговая сумма, уплаченная банку. В ипотеке применяются два способа уплаты долга — аннуитетные и дифференцированные платежи. На данный момент наиболее распространен первый способ погашения кредита. Как рассказывает начальник отдела продвижения банковских продуктов ЗАО «ФиаБанк» Екатерина Белицкая, кредит выплачивается равными суммами в течение всего срока возврата. «Проценты, как и в случае с дифференцированным платежом, начисляются на фактический остаток долга за количество дней в платежном периоде, но сумма основного долга рассчитывается таким образом, чтобы общий платеж стал равным для всех платежных периодов», — говорит эксперт. По словам директора департамента розничного бизнеса ОАО «Ак Барс Банк» Марата Ганеева, на первом этапе погашения ипотечного кредита сумма аннуитетных платежей ниже, чем сумма дифференцированных. «При этом относительно невысокий размер ежемесячного взноса ложится не таким тяжелым бременем на семейный бюджет. Недостатком этой схемы выплаты является дороговизна данного вида платежей, при которых в первой половине срока погашения выплачиваются в большей части проценты.

Эта особенность делает платежи относительно небольшими, но значительно увеличивает общую сумму начисляемых процентов. Однако дороговизна данного вида платежей со временем может ощущаться все меньше в силу инфляции и дешевизны денег», — комментирует Ганеев. Что касается дифференцированных платежей, то здесь наблюдается обратная ситуация. При очень серьезной финансовой нагрузке на начальных этапах со временем она существенно снижается. Как объясняет Екатерина Белицкая, при дифференцированной схеме основной долг делится на равные части пропорционально количеству месяцев, в течение которых нужно вернуть кредит, а проценты начисляются на фактический остаток основного долга за количество дней в платежном периоде. В случае с дифференцированным платежом выплаты по кредиту со временем уменьшаются, так как уменьшается рассчитанная сумма процентов. По мнению Марата Ганеева, дифференцированные платежи ложатся достаточно тяжелым бременем на заемщика в первые годы расчетов по ипотечному кредиту. «Однако приблизительно с середины срока кредитования платежи по ипотеке значительно снижаются, и у заемщика появляются свободные денежные средства», говорит он. Плюсом же данной формы выплаты кредита можно назвать то, что основной долг выплачивается быстрее, и сумма процентов за весь период выплат снижается.