Банкиры замораживают кредитные выплаты участникам специальной военной операции

Платить по кредитам, а также набежавшим процентам им придется уже после демобилизации. Масштабы кредитной реструктуризации на территории Самарской области оценить сложно, ряд экспертов говорят, что они могут составить не менее 7,5 млрд рублей.

28 сентября 2022 года Госдума РФ приняла закон об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные силы РФ, лицами, принимающими участие в специальной военной операции (СВО), а также членами их семей. Закон подписал президент РФ Владимир Путин 7 октября. Согласно тексту документа, участники спецоперации и мобилизованные могут обратиться к банку с просьбой об изменении условий договора. Речь идет о приостановке исполнения обязательств по кредиту, ипотеке или об уменьшении размера платежей.

Требования о кредитных каникулах может направить не только сам военнослужащий, но и его доверенное лицо. «Кредиторам также рекомендуется не запрашивать подтверждающие документы, если есть основания полагать, что заемщик имеет право на кредитные каникулы, например, при зачислении на его счет денежного довольствия военнослужащего», — поясняет Банк России.

Утвержденные льготы могут заметно повлиять на региональную банковскую систему. Фактически речь идет о том, что банки обязаны предоставить отсрочку по оплате кредита части заемщиков, при этом обязательств перед вкладчиками для них никто не отменял. Какой объем средств в итоге придется реструктуризировать банкирам, неизвестно. По данным экосистемы Unicom и бюро кредитных историй «Скоринг Бюро» на 1 октября 2022 года, средний размер кредита по всем категориям выданных банками россиянам займов составил 1,3 млн рублей. За год показатель увеличился на 18%. Сколько граждан призвано в действующую армию в регионе, не раскрывается, и даже какие-либо оценки тут давать сложно, так как помимо мобилизованных в строй есть многочисленные добровольцы, кадровые военные и иные лица, подпадающие под новые льготы. Так или иначе, говорят эксперты «СО», чисто теоретически речь может идти о перспективах реструктуризации кредитного портфеля размером не менее 7,5 млрд рублей.

Банки, работающие в регионе, через свои сайты уже начали информировать клиентов о возможности кредитных каникул.

Так, Сбер поделился, что клиенты-военнослужащие смогут получить отсрочку по ипотечным и потребительским кредитам, кредитным картам на весь срок службы, а также на 30 дней после ее окончания. Для рассмотрения заявки необязательно идти в банк, достаточно позвонить по горячей линии или заполнить соответствующие заявки в СберБанк Онлайн. Срок кредита увеличат на срок не менее льготного периода. Во время действия каникул будут продолжать начисляться проценты в порядке и на условиях, установленных законом. После завершения льготного периода начисленные проценты будут включены в график платежей. Платеж остается прежним, однако срок кредита увеличится. Общая сумма кредита, которую необходимо выплатить за весь срок, увеличится за счет процентов, начисленных в льготный период. Воспользоваться кредитными каникулами могут мобилизованные, контрактники, сотрудники Нацгвардии, силовых ведомств, пограничники, задейстованные в проведении спецоперации, добровольцы, а также члены семей всех перечисленных выше категорий.
Как сообщили «СО» в пресс-службе Кошелев-Банка: «Кредитная организация оказывает все меры поддержки мобилизованным клиентам и членам их семей, предусмотренные законодательством РФ. Специальные предложения не вводились, в банке действует индивидуальный подход к таким клиентам». «Объем кредитования реализуется в рамках бизнес-плана и стратегии развития, требований к заемщикам, не соответствующих регламентам, не предусмотрено»,- добавили в пресс-службе банка.

Россельхозбанк с 7 октября предоставляет каникулы по потребительским и ипотечным кредитам заемщикам, участвующим в СВО. «Во время льготного периода проценты за пользование потребительским кредитом начисляются по ставке, равной двум третьим от показателя, рассчитанного и опубликованного Банком России. По ипотеке размер процентов не изменяется и применяется в размере и порядке, установленных в кредитном договоре. Погашение платежей, не уплаченных во время льготного периода, сумма процентов и просроченная задолженность погашаются после уплаты платежей по графику до введения в действие льготного периода», — пояснили в РСХБ.

Пресс-служба Абсолют Банка поделилась, что на данный момент в регионе запросы о кредитных каникулах для мобилизованных граждан не поступали. «Однако при поступлении таких запросов банк готов предоставить все необходимые меры поддержки, предусмотренные законодательством РФ», — заявили «СО» в Абсолют Банке.

Банкам снижают страховую защиту

Введение льготных периодов для заемщиков затронуло и страховую защиту рисков банков. Согласно федеральному закону, каждый военнослужащий застрахован государством. Мобилизованным страховые выплаты положены в случаях летального исхода, получения инвалидности любой группы, преждевременной демобилизации из-за ухудшения здоровья. Для проведения выплаты должно быть доказано, что смерть, травма или ухудшение здоровья наступили именно вследствие военных действий. Этим занимается военно-врачебная комиссия.

Страхование жизни и здоровья, которое, как правило, оформляют заемщики банков, на эти риски не распространяется. По утверждениям участников страхового рынка в каждом полисе есть пункт, который освобождает страховщика от выплат при наступлении несчастного случая при военных действиях. Таким образом, смерть или ранения в ходе СВО не будут считаться страховым случаем для ипотечных заемщиков. Впрочем, согласно данным Банка России, долг заемщика подлежит списанию в случае смерти военнослужащего, а также если он получит инвалидность 1-й группы. Кроме того, будут списаны кредиты и займы членов семьи погибшего или получившего инвалидность военнослужащего.

«Военные риски являются исключением из страхового покрытия по уже заключенным договорам на основании Гражданского кодекса РФ. Он гласит, что если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты возмещения, если страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок», — комментирует заместитель генерального директора «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов.
Могут понести потери и страховые компании. Центробанк предлагает разрешить мобилизованным расторгать договоры ОСАГО, так как они не смогут пользоваться личным транспортом в период службы. В «РЕСО-Гарантия» «СО» сообщили, что мобилизованные или их официальные представители могут расторгать заключенные договоры, при этом им возвращается неиспользованная часть страховой премии. «Сумма возврата рассчитывается в соответствии с правилами ОСАГО. Также можно расторгнуть добровольные договоры страхования, например договоры каско и полисы страхования жилья. Однако «РЕСО-Гарантия» не советует этого делать, так как риски сохраняются. В части невоенных рисков все договоры продолжают действовать, в случае обращения застрахованного или его родственников принятие решения по каждому договору всегда происходит на основе изучения конкретных обстоятельств и всего пакета документов», — пояснили в страховой компании.

Если мобилизованный гражданин столкнулся с нарушениями законов, касающихся мобилизационных действий, он может обратиться к уполномоченному по правам человека в Самарской области. Уже сейчас уполномоченному по правам человека приходят обращения о кредитных каникулах, каникулах за ипотеку, процентных ставках, которые накапливаются за время нахождения военнослужащего на военной операции, самой системе призыва в армию, ошибках в мобилизации. Открыта горячая линия по вопросам, возникающим в ходе частичной мобилизации. Ежедневно можно оставить обращение на имя уполномоченного по правам человека в Самарской области Ольги Гальцовой в письменном виде, на официальном сайте, отправить его по электронной почте.

Официальный комментарий пресс-службы уполномоченного по правам человека в Самарской области

— Валерия Климова