С конца прошлого года в России запущен масштабный проект финансовых маркетплейсов, которые, как утверждает Центробанк, в режиме 24/7 обеспечивают максимальную доступность финансовых услуг жителям любого уголка нашей страны, помогают «недобитым» еще небольшим региональным банкам конкурировать с федеральными монстрами, привлекая новых клиентов и снижая стоимость их обслуживания, и — как дополнительный бонус — заставляют всех участников процесса двигаться в направлении технологического прогресса. Как это получается? Разбирается журнал «Дело» в своем постоянном проекте — «Золотой портфель».
Основное отличие маркетплейса от работающих уже давно многочисленных ресурсов подбора соответствующих запросу клиентов предложений банков со всей страны — это возможность не просто увидеть варианты и, сравнив их, выбрать лучшее предложение, но и сразу провести сделку, получив по ней выписку.
На это работают финансовые платформы поставщиков продуктов и услуг, сайты-агрегаторы и регистратор финансовых транзакций. Платформы обеспечивают взаимодействие потребителя и поставщика на основе собранной агрегатором информации, а регистратор — реестр хранения юридически значимой информации по совершенным на платформах сделкам.
Например, находясь в Самаре, пользователь финансового маркетплейса может открыть вклад в банке Хабаровска, даже не посещая его сайт. Более того, возможность купить услуги на финансовом маркетплейсе уже анонсируется юрлицам.
«В первую очередь речь идет о малом и среднем бизнесе, эти компании тоже смогут получать широкую линейку финансовых услуг», — утверждает первый заместитель председателя Банка России Елена Чайковская во время мартовской видеоконференции с региональными журналистами.
С ожиданиями все более или менее понятно, но что в реальности?
У каждого из трех работающих сегодня в России финансовых маркетплейсов есть свой оператор и специализация.
Маркетплейс «ВТБ Регистратор» продает облигации, «Мосбиржа» предлагает разместить вклады и купить ОСАГО, а финансовая платформа «Инфинитум» работает с паевыми инвестиционными фондами. Корреспондент «Дела» протестировал каждый из них и выяснил, что можно купить на финансовых маркетплейсах и что для этого нужно сделать.
Первым российским оператором финансового маркетплейса стала «Московская Биржа». Однако ее платформой «Финуслуги» может воспользоваться пока далеко не каждый житель нашей огромной страны. Самарцы получили такую возможность в числе первых.
«Сегодня стать клиентами «Финуслуг» могут жители 29 регионов России, в дальнейшем мы будем расширять географию присутствия. Также мы постепенно расширяем функционал платформы, в ближайшее время добавим кредиты и другие продукты от банков, управляющих и страховых компаний, а также низкорискованные инвестиционные продукты, в том числе облигации федерального займа для населения. Сделки по ним также будут проходить онлайн, в личном кабинете «Финуслуг», — рассказывает «Делу» управляющий директор по развитию проекта «Финуслуги» «Московской Биржи» Игорь Алутин. Он прогнозирует рост количества регионов, которым станет доступна система: «Каждый месяц мы планируем добавлять по 5-10 регионов. Сегодня цель проекта — охватить 80% населения», — рассказывает Алутин.
Реальность пока мало соответствует ожиданиям. Сейчас на «Финуслугах» можно только купить полис ОСАГО и разместить вклад.
«Люди из разных регионов могут выбирать на сайте finuslugi.ru выгодные предложения банковских вкладов по всей стране, онлайн открывать в банках депозиты и потом управлять ими, пополнять счета, следить за начислением процентов и получать уведомления о каждом движении средств.
Также на «Финуслугах» можно сравнить предложения 16 страховых компаний по ОСАГО, выбрать самые выгодные условия и купить полис, не посещая офис и даже сайт страховой компании. Оформить ОСАГО с помощью «Финуслуг» могут все российские автомобилисты», — утверждает Игорь Алутин. Однако, как уже было сказано, далеко не «все», а только автомобилисты из тех регионов, которые уже могут пользоваться системой. Да и сама процедура совсем не так проста, как ожидалось.
Регистрация на «Финуслугах» оказалась серьезным процессом, нужно было представить данные СНИЛСа, паспорта, указать место жительства, пройти дополнительную аутентификацию по номеру телефона, подписать пользовательское соглашение.
После регистрации всех данных корреспонденту «Дела» предложили список вопросов, на которые необходимо ответить «да» или «нет». Судя по анкете «Финуслуг», наибольшую тревогу у операторов маркетплейса вызывают вероятные связи потенциальных клиентов с США: «наличие гражданства США», «находился ли в США последний месяц». Возможно, приобрести ОСАГО или разместить вклад на платформе после путешествия в Соединенные Штаты система не позволит, хотя официальной информации по этому поводу не было.
Настоящим сюрпризом для пользователей онлайн-сервиса может стать очное подтверждение личности при регистрации. Представители маркетплейса, объясняя это противоречие, ссылаются на 211-ФЗ «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы». Вклады — «тяжелые» продукты банков. «Финуслуги», их продающие, единственная интернет-платформа, требующая от клиента личной встречи с ее представителем.
Чтобы пройти офлайн-аутентификацию, нужно соблюсти два условия: оказаться в радиусе 100 км от Самары и дождаться среды. Курьер «Мосбиржи» приезжает к клиенту в офис, квартиру или общается с претендентом на получение услуг в автомобиле. Встречу он может провести только в среду.
«Я подъехала», — бодро сообщила обаятельная девушка-курьер на час раньше назначенного времени. По ее словам, курьер от «Мосбиржи» приедет не во все города Самарской области.
«Люди из Сызрани или соседней Ульяновской области приезжают на встречу со специалистом в любые населенные пункты не далее 100 км от Самары», — рассказывает сотрудник «Мосбиржи». Курьер сделала несколько фото корреспондента «Дела» и его документов, а спустя день в личном кабинете уже можно было выбрать подходящий вклад. Как это работает?
«В начале марта к платформе «Финуслуги» присоединился Банк ДОМ.РФ, еще порядка двух десятков банков находятся сейчас в процессе интеграции», — уверяет Игорь Алутин. Пока же корреспондент «Дела» обнаружил на платформе предложения всего пяти банков.
Минимальная сумма вклада — 10 тыс. рублей, максимальная — 100 млн рублей. После ввода суммы, планируемой к размещению, сайт находит лучшие предложения. Один банк может предложить сразу несколько вариантов вклада. Остается лишь нажать кнопку «открыть вклад».
В личном кабинете появляется карточка вклада с описанием всех условий пользования, а клиент должен подтвердить выбор. Данные отправляются в банк, а у клиента будет четыре дня, чтобы пополнить счет — с этого момента сделка считается заключенной. Такая же система действует с ОСАГО. Необходимо ввести номер автомобиля, если он еще отсутствует — указать марку, модель, год выпуска, город регистрации. Выбрать подходящий полис и скачать его в личном кабинете.
Вторым оператором, который презентовал свою платформу, стал «ВТБ Регистратор». По идее, здесь частный инвестор из любого уголка нашей страны может приобрести облигации различных компаний. Пока эта идея кажется будущим, которое еще не наступило.
Сегодня платформа предлагает покупку облигаций только департамента финансов Томской области.
«Можно сказать, что число сделок исчисляется уже трехзначным числом, хотя с момента промышленного запуска в ноябре 2020 года прошло еще мало времени»,
— осторожно говорит о результатах работы платформы сотрудник пресс-службы компании. Как утверждают в беседе с «Делом» представители «ВТБ Регистратор», платформа готова в любой момент подключить и другие финансовые организации для размещения облигаций или иных бумаг. Нынешняя ограниченность выбора объясняется просто. «Наиболее подготовленной и имеющей значительный опыт работы с внебиржевыми облигациями является Томская область. Поэтому ей не составило труда быстро подключиться к платформе», — заявили «Делу» в компании.
Здесь также не обошлось без столкновения ожиданий и реальности. Чтобы зарегистрироваться на платформе, достаточно иметь личный кабинет на портале «Госуслуги» и пройти дополнительную авторизацию сайта «ВТБ Регистратор». Реальность: письмо с подтверждением регистрации, видимо, было отправлено на почтовых лисицах, его пришлось ждать неделю. Далее платформа, как и ожидалось, стала доступна заявленные 24/7.
«Здравствуйте! В данный момент регистрация на сайте финансовой платформы доступна только через ручное заполнение формы и последующее подтверждение ваших данных», — отвечает на запрос о регистрации через портал «Госуслуги» онлайн-консультант компании-оператора третьего российского финансового маркетплейса «Инфинитум».
Только два фонда из 48 на момент подготовки материала демонстрировали снижение, в среднем фонды, публикуемые на платформе, показывают 15% доходности.
По сравнению с другими маркетплейсами «Инфинитум» уже сейчас дает пользователю большой выбор — 48 паевых инвестиционных фондов. Каждый фонд представлен карточкой-презентацией: название, минимальная инвестиция и доходность за год. Только два фонда из 48 на момент подготовки материала демонстрировали снижение, в среднем фонды, публикуемые на платформе, показывают 15% доходности.
Регистрация состоит из четырех этапов: регистрация паспортных данных, анкетирование, регистрация банковских реквизитов, подписание документов. Минимальная сумма инвестиций ограничена — 10 тыс. рублей.
Обещанная доступность сервисов 24/7 вызывает много вопросов. Среди них и сохранность персональных данных и денег клиентов, доступ к которым чисто теоретически могут получить и мошенники из самых отдаленных уголков нашей страны. Насколько рискуют пользователи финансовых маркетплейсов, регистрируясь на платформе?
«Банку России никакие данные не передаются!» — заявляет Елена Чайковская.
Личные данные клиента хранятся исключительно в Реестре финансовых транзакций. Выписку о сделке клиент может получить только через личный кабинет на «Госуслугах». Доступ к данным могут также получить лишь правоохранительные органы в случае необходимости.
Как утверждают представители «Финуслуг» и «ВТБ Регистратор», платформа, на которой проходит регистрация сделки, не получает информацию о клиенте, что исключает возможность использования личных данных третьими лицами. Еще одним ожиданием стали планы маркетплейсов начать работать с биометрической системой. Подтверждением сделки будет отпечаток пальца клиента либо сканирование его лица. К чему это приведет в реальности — вопрос отдельного исследования.
Главной проблемой финансовых маркетплейсов сегодня можно назвать узкий спектр предложенных продуктов. Почему финансовые организации пока не готовы работать с маркетплейсами?
«Проект будет достаточно актуален в будущем. Безусловно, должно пройти некоторое время, чтобы использование финансовых маркетплейсов получило широкое распространение. Многие еще не в курсе возможностей, которые дает финансовый маркетплейс, либо попросту опасаются такого рода взаимодействия с банками. Но мы все видим, как меняется мир и все уходит в дистанционное обслуживание, поэтому в будущем это, скорее, будет норма для нас, чем что-то необычное», — объясняет «Делу» директор департамента розничного бизнеса АО «КБ «Солидарность» Анна Евсеева.
Никита Федоров, руководитель регионального отделения «Самарский» Банка ДОМ.РФ, уже работающего на финансовом маркетплейсе, убежден в быстром развитии этих сервисов.
«Видим существенный потенциал развития финансовых площадок, на которых клиент может получить услугу без физического взаимодействия с банком.
Спрос на дистанционное обслуживание будет расти, и связано это не только с распространением коронавирусной инфекции, но и с естественными потребностями современной жизни жителя активного мегаполиса или спокойного пригорода», — считает Никита Федоров.
Ипотечные продукты Банка ДОМ.РФ доступны на нескольких финансовых интернет-площадках.
«Например, на «Одобрим.ру» (входит в состав ФГ БКС) заемщики могут оформить ипотеку по наиболее привлекательным условиям — ставки Банка ДОМ.РФ одни из наиболее низких на ипотечном рынке. Ипотечные программы нашего банка уже доступны и на платформах «Домой.ру» (оператор «Цифровые технологии») и M2.ru («Жилищная экосистема ВТБ»). По нашим данным, на текущий момент эти две платформы уже выразили желание стать ипотечными маркетплейсами, но официальный статус маркетплейса Центральный банк по ним еще не утвердил», — рассказывает о ситуации на рынке Никита Федоров.
Абсолютное большинство респондентов «Дела» из числа представителей банков, еще не вышедших на маркетплейсы, утверждают, что их финансовая организация уже рассматривает эту возможность в ближайшем будущем.
«Думаю, практика финансовых маркетплейсов распространится по всей России года через два-три. Опять же тут все зависит от маркетинговой составляющей в продвижении проекта в целом», — говорит Анна Евсеева. Насколько быстро маркетплейсы войдут в повседневную реальность рядовых граждан? Зависит от многих факторов, в том числе и от того, как быстро ожидания от работы этого инструмента перестанут расходиться с реальностью.
О личном опыте выхода на маркетплейс «Делу» рассказал один из первых пользователей платформы в Самаре, банковский специалист Илья Колюжный:
«В октябре прошлого года, когда только заработал маркетплейс «Финуслуги», я, наверное, в большей степени из профессионального любопытства решил открыть вклад, используя платформу. Для начала нужно было завести личный кабинет, система предусматривает авторизацию через «Госуслуги». Затем нужно было выбрать дату и время, когда будет удобно встретиться с курьером. Курьер приехал, сделал мое фото и фото паспорта, эти файлы были отправлены в систему подтверждения данных. Буквально на следующий день я получил доступ в личный кабинет «Финуслуг».
Чтобы подобрать вклад, система предлагает несколько условий: сумма вклада, срок вклада, периодичность выплаты процентов. Открыть вклад можно было на сумму от 10 тыс. рублей или от 100 тыс. рублей. После ввода необходимых данных открылся список предложений, вклады были ранжированы по уровню ставки.
Я выбрал банк из Ростова-на-Дону и открыл вклад под 5% годовых на срок три месяца.
Результатом знакомства с работой платформы я остался доволен. Интерфейс личного кабинета дружелюбен, каждое действие прозрачно, подтверждения операций не заставляют себя ждать.
Если сомневаетесь в личности курьера, есть возможность узнать о нем у сотрудника платформы. Договор вклада можно увидеть не только на экране, но и сохранить его на собственные устройства или распечатать. Перевод денежных средств также не вызвал никаких сложностей».
— Даниил Сиднев
2024 © «Обозрение». Все права на материалы, опубликованные на портале OBOZ.INFO, защищены
