Попал в карточную зависимость

24 декабря 2004 года, приобретая мобильный телефон, житель Самары Рафаэль Биккинеев заключил кредитный договор сроком на год с ЗАО — банком «Русский стандарт». По нему Биккинеев получил от банка 12,5 тыс. руб. Кредитная ставка по договору равнялась 29%. Ежемесячно Биккинеев должен был выплачивать 1,46 тыс. руб. При заключении кредитного договора клиента попросили подписать некое заявление. Согласно этому документу клиент просил банк заключить с ним несколько договоров. В их числе был и так называемый «Договор о карте». В рамках этого договора клиент просит банк выпустить на его имя карту «Русский стандарт». Для осуществления операций по этой карте банк должен был открыть рублевый счет на имя Биккинеева. При операциях, превышающих остатки денежных средств на счете карты, банк мог осуществлять его дополнительное кредитование. Лимит задолженности мог составить 60 тыс. руб. Биккинеев подписал заявление, но так как никаких официальных договоров с ним никто заключал, он практически сразу о нем забыл.

В конце января 2005 года Рафаэлю Биккинееву прислали письмо. В нем жителя Самары благодарили за то, что он воспользовался одной из услуг банка — потребительским кредитом, и предлагали вступить в клуб почетных членов банка. Всем членам клуба, говорилось в письме, абсолютно бесплатно выдается кредитная карта платежной системы «Русский стандарт» с надписью «Почетный клиент». Активировав эту карту, человек становится членом клуба и получает постоянный доступ к кредиту в 30 тыс. руб. Вместе с письмом Биккинеев получил и саму карту. Чтобы подробно узнать о том, как ею воспользоваться, ему предлагали позвонить в справочно-информационный центр, но он решил узнать все лично.

Для этого Биккинеев поехал в представительство банка на улице Чапаевской. Здесь ему пояснили, что на карте имеется сумма в размере 30 тыс. руб. Этими деньгами можно пользоваться как кредитом. Срок действия такого кредита 2 года. Для обслуживания кредита достаточно каждый месяц вносить по 1,5 тыс. руб. В банке клиенту также сообщили, что за 2 года он переплатит всего 6 тыс. руб. Эти условия устроили «почетного клиента», и 15 февраля 2005 года он снял с данной карты 30 тыс. руб. С 18 марта 2005 года Биккинеев ежемесячно выплачивал 1,5 тыс. руб. в счет погашения кредита. В конце 2005 года ему несколько раз звонили из банка и сообщали, что размер ежемесячного платежа можно сократить : платить не полторы тысячи рублей, а 1,2 тыс. Клиент послушался совета и сократил размер ежемесячного платежа. Так продолжалось полтора года. Вместе с тем в счетах-выписках Биккинеев обнаруживал, что хотя он выплачивает деньги, сумма долга перед банком не только не сокращается, а, наоборот увеличивается. Звонки в банк с просьбой разобраться в ситуации не помогали.

Для того, чтобы расставить все точки над i, летом 2006 года Биккинеев решил поехать в головной офис «Русского стандарта», расположенный на улице Мичурина. Здесь ему сказали, что раз он подписал договор, значит, был согласен со всеми его условиями. На это Биккинеев ответил, что никакого договора он не подписывал, а подписал лишь заявление-оферту, которая никого ни к чему не обязывает. После этого разговора ему стали приходить счета-выписки, где под всеми операциями по расчету стали указывать выделенным шрифтом, что для скорейшего погашения кредита надо вносить суммы, превышающие минимальный платеж. Далее приводились примеры погашения кредита. В них указывалось, что минимальный платеж для кредита в 30 тыс. руб. составляет 2,1 тыс., а не 1,2 тыс., как почти полтора года объясняли Биккинееву. Тот факт, что разъяснения опоздали на полтора года, возмутил Биккинеева. Посчитав, что банк намеренно ввел его в заблуждение, он обратился с жалобой к директору банка. В ней он указывал, что никогда бы не воспользовался кредитной картой, если бы знал, что по ней необходимо выплачивать такие огромные проценты. В своей жалобе Биккинеев сообщил, что в настоящее время его семья испытывает тяжелое материальное положение. Сам он постоянной работы не имеет, жена находится в декретном отпуске, а на руках у них грудной ребенок. В связи с этим Биккинеев просил освободить его от погашения кредита по карте.

Вместо ответа из банка «Русский стандарт» житель Самары получил письмо от самарского регионального центра ООО «Агентство по сбору долгов». В нем Биккинеева извещали о том, что 25 января 2007 года банк «Русский стандарт» уступил право требования долга по кредитному договору этой организации. При этом агентство по сбору долгов ссылается на кредитный договор 2889-6989 от 17 декабря 2004 года, который Биккинеев якобы заключил с «Русским стандартом», по которому его задолженность на 5 февраля 2007 года равняется 43,9 тыс. руб. Пеня за каждый календарный день просрочки составляет 81 руб. В письме должнику предлагали либо срочно погасить долг, либо прибыть для урегулирования вопроса погашения задолженности в офис агентства. «Агентство по сбору долгов» также сообщило, что если клиент не исполнит своих обязательств, оно будет вынуждено инициировать судебную процедуру, чтобы в установленном законом порядке наложить на его имущество арест и взыскание. В этом случае, говорилось в извещении, ему будет запрещено совершать сделки, а также любые банковские операции, и агентство передаст информацию о невозвращении кредита в Московское кредитное бюро. Это испортит его кредитную историю : сделает невозможным получение Биккинеевым и его ближайшими родственниками кредитов в других банках. Кроме того, агентство пригрозило, что у жителя Самары могут возникнуть серьезные трудности с получением загранпаспорта и въездных виз в большинство стран мира. В случае передачи дела в суд, говорилось в письме, сумма требований агентства к Биккинееву значительно возрастет, так как будет включать в себя сумму штрафных санкций за просрочку возврата кредита, начисленных процентов, суммы понесенных издержек, связанных с возвратом предоставленного кредита. Если в процессе рассмотрения дела будет установлено, что на момент заключения кредитного договора Биккинеев знал или мог полагать о невозможности осуществления выплат по графику, а также указал заведомо ложные сведения о своем финансовом положении, то агентство оставляет за собой право передать материалы в правоохранительные органы в целях возбуждения уголовного дела. Почетному клиенту банка «Русский стандарт» пригрозили статьями «Мошенничество» и «Причинение имущественного ущерба путем обмана и злоупотребления доверием» или «Злостное уклонение от погашения кредитной задолженности».

Со своей стороны Биккинеев утверждает, что не заключал указанного договора с банком. С этим договором его никто не знакомил, не сообщал о размерах процентной ставки и иных условиях. Биккинеев обратился в «Агентство по сбору долгов» с просьбой предоставить ему для ознакомления договор, на который они ссылаются как на основание для своих требований. Сотрудники агентства это сделать отказались.

«СО» обратилось в юридическую службу банка «Русский стандарт». Заместитель начальника службы Роман Гончаров отказался комментировать ситуацию. 19 марта 2007 года Рафаэль Биккинеев обратился к руководителю управления Федеральной антимонопольной службы по Самарской области с просьбой провести проверку и принять соответствующие меры. При этом Биккинеев не исключает, что для защиты своих интересов он обратится в суд.

Кредитные карты приходят по почте

Две жительницы Самары также получили карты «Русского стандарта». Их истории напоминают ситуацию Рафаэля Биккинеева.

В июле 2004 года жительница Самары Ольга Литвинова получила по почте кредитную карту банка «Русский Стандарт». Ни до, ни после этого она никаких договоров с банком не заключала. Ознакомившись с письмом и буклетом, которые были приложены к карточке, она позвонила по бесплатной линии в Москву в информационную службу банка. Там ей сообщили, что на карточке лежит 30 тыс. руб. Активизировав карточку, человек получает возможность снять их со счета и воспользоваться ими. Для полного погашения кредита Ольге необходимо в течение двух лет ежемесячно вносить на счет банка «Русский стандарт» 1,5 тыс. руб. Переплата за кредит, сообщили в информационном центре, является минимальной — 6-10 тыс. руб. Такие условия Литвинову устроили. Она позвонила в самарский филиал банка «Русский стандарт» и активизировала полученную по почте кредитную карту. Первые 10 тыс. руб. Ольга сняла в начале сентября 2004 года. Еще 10 тыс. руб. она сняла в конце того же месяца. Последние 10 тыс. руб. она сняла с карточки 27 декабря 2004 года.

После этого она начала ежемесячно переводить 1,5 тыс. руб. в «Русский стандарт». В начале 2007 года Ольге начали приходить счета-выписки, в которых указывалось, что для погашения кредита в 30 тыс. руб. необходимо переводить не 1,5 тыс. руб., как сообщалось ранее, а не менее 2,8 тыс. Чтобы погасить кредит в течение года, размер минимального платежа должен равняться приблизительно 5 тыс. руб. В банке ей сообщили, что на сегодня ее долг «Русским стандартом» составляет 28 тыс. 778 руб. 29 копеек.

Другая жительница Самары Елена Филатова в начале 2006 года получила по почте кредитную карту «Русского стандарта», на которой находилось 50 тыс. руб. В сопроводительных документах к карте был указан минимальный размер платежа — 2 тыс. руб. в месяц. Срок действия карты составлял 2 года. Кредитная ставка должна была составлять 29% годовых. Женщина активировала карту и воспользовалась предоставленным кредитом, но позже из банка пришло письмо, в котором Филатову уведомляли, что если она хочет погасить свой кредит за 3 года, то минимальный размер платежа должен составлять 4,8 тыс. руб. в месяц. Выплатив с начала 2006 года 30 тыс. руб., Елена Филатова осталась должна банку 54 тыс. руб.