Председатель правления КОШЕЛЕВ-БАНКа — о том, как удается обеспечивать развитие кредитной организации

Как политика ЦБ в отношении ключевой ставки отразилась на финансовом рынке? Насколько доступными для предпринимателей и населения остаются банковские кредиты? На эти и другие вопросы в интервью «СО» ответил председатель правления КОШЕЛЕВ-БАНКа Олег Багаев.

— Подходит к концу 2024 финансовый год. Уже можно подводить его первые итоги. Можно ли оценить, насколько успешным он оказался для КОШЕЛЕВ-БАНКа?

— Как и 2023 год, этот год для КОШЕЛЕВ-БАНКа был очень хороший, невзирая на продолжающиеся на финансовом рынке потрясения, банк продолжает расти. Валюта баланса КОШЕЛЕВ-БАНКа находится на уровне 25 млрд рублей. Несмотря на драматичную ситуацию с курсом ключевой ставки, которая за год выросла с 13% до 21%, мы смогли более чем на 10% нарастить кредитный портфель. По итогам года он составит порядка 13 млрд рублей. В основном рост произошел за счет кредитования предприятий малого и среднего бизнеса. Причем рост кредитного портфеля опережает стратегию развития банка. Несмотря на рост процентных ставок, по итогам 2024 года мы смогли сохранить и доходность банка. По итогам этого года прибыль составит порядка 250-300 млн рублей. А сохранить маржу при столь нестабильном рынке, поверьте, это дорогого стоит.

— Рейтинговое агентство АКРА повысило кредитный рейтинг АО «КОШЕЛЕВ-БАНК» до уровня BB+(RU), по рейтингу установлен прогноз «Стабильный». С чем связываете этот результат?

— Это связано с улучшением позиции по достаточности капитала, удовлетворительной оценкой риск-профиля и адекватной позицией по фондированию и ликвидности.

— Почему рост ключевой ставки так сильно отражается на прибыльности банковского бизнеса в целом?

— Вслед за ростом ключевой ставки растут проценты и по банковским продуктам. Кредиты становятся менее доступными. Особенно в ипотечном сегменте, который ранее для многих банков был локомотивом роста. Сейчас, если взять ипотеку 6 млн рублей под 20% годовых, то через 30 лет только переплата составит более 20 млн рублей. Конечно, далеко не каждый идет на такие условия. А сворачивание кредитной активности банков негативно отражается на их прибыльности.

— Могут ли банки эффективно работать и с такими ставками, а клиенты — обслуживать кредиты?

— Уникальность ситуации в том, что ключевая ставка уже так прямо не влияет на рынок. Центробанк, увеличивая учетную ставку, декларирует, что это сдерживает инфляцию. Но это работает исключительно с рыночными механизмами. У нас сейчас экономика во многом распределительная. То есть производители товаров или услуг просто закладывают высокие ставки в их итоговую стоимость. Такими методами инфляцию не остановить. Основной плательщик — государство, которое, по сути, принимает на себя эти повышенные ставки. Это касается крупного сегмента госзакупок или оборонзаказа.

— Ставки выросли не только по размещению, но и по привлечению ресурсов. Увеличились ли остатки на счетах клиентов в КОШЕЛЕВ-БАНКе в 2024 году?

— Да. Они выросли на 30% и достигли 2,5 млрд рублей.

— В основном это деньги физических лиц или предприятий?

— Это в основном средства юридических лиц и предпринимателей. Ставки по вкладам сейчас очень высокие. Тон здесь задают крупнейшие федеральные игроки, такие как Сбер и ВТБ. Главное наше преимущество — это честность. Нередко в рекламных объявлениях можно найти обещание ставок выше.

Но только при выполнении клиентом дополнительных условий — например, покупки страховки или открытия банковской карты. В противном случае ставка будет гораздо ниже. Мы же объявляем именно ту ставку, которую в результате получит клиент, без каких-либо неожиданных требований. И наши клиенты это ценят.

— В сегменте привлечения средств предприятий конкурировать с федералами легче?

— Да. Причем то, что мы компактный региональный банк, как раз является нашим преимуществом. К нам клиент может прийти и решить любой вопрос на месте. Мы оперативны в решениях и быстрее реагируем на изменения. Например, чтобы запустить новый депозитный продукт, нам достаточно всего двух дней.

— Вы сказали, что по итогам работы в 2024 году КОШЕЛЕВ-БАНК получит прибыль в размере более 250 млн рублей. Куда планируете ее направить?

— Исторически КОШЕЛЕВ-БАНК направляет свою прибыль в фонд развития. Более того, у нас даже запланирована эмиссия объемом порядка 100 млн рублей, в которой примут участие действующие акционеры. Капитал банка увеличится до суммы порядка 2,5 млрд рублей.

— Насколько доступны сейчас для клиентов льготные кредитные программы с государственным участием?

— Они всегда были востребованы и действительно помогали предпринимателям экономить. Например, льготные кредиты под эгидой Минэка для МСБ. При рыночной ставке 18% предприятия, попадающие под программу, имели возможность кредитоваться под 9%. Кроме того, малый бизнес мог привлекать до 10 млн рублей на любые цели. Но сейчас лимиты уже практически исчерпаны, прием новых заявок прекращен. А оставшихся денег на все уже принятые заявки не хватит.

— То есть льготных кредитов больше не будет?

— Поживем — увидим. К примеру, по ипотеке ряд специализированных программ продолжает действовать. Например, кредиты специалистам в IT, для жителей Севера, для молодых семей. Но когда при рыночной ставке 22% клиент кредитуется под 6%, а остальное доплачивает государство, то деньги, конечно, быстро заканчиваются. Если раньше размер субсидии по ставке составлял 2-3%, то сейчас это уже 12-15%.

— В последнее время значительно осложнилось прохождение платежей из России за границу из-за опасений иностранных банков попасть под вторичные санкции. Стабилизировалась ли ситуация и насколько активно сейчас КОШЕЛЕВ-БАНК работает в сегменте обслуживания внешнеэкономической деятельности клиентов?

— Ситуация пока не стабилизировалась, но я уверен, что это случится в будущем. Финансовый рынок не терпит вакуума, и если какая-то схема рушится, на ее место обязательно должна прийти другая.

— Проходят ли сейчас платежи за границу?

— Да, мы развиваем сеть корреспондентских отношений с иностранными банками. Схема стала сложнее, но если у получателя платежа есть счет в банке, с которым у нас есть корреспондентские отношения, то деньги к нему дойдут довольно быстро. Если же платежи идут через банки-посредники, то эти деньги могут вернуться обратно, а то и просто зависнуть. Все иностранные банки боятся вторичных санкций. Кроме того, например, у китайских банков есть свои ограничения: предприятие, работающее в конкретной провинции, должно обслуживаться в банке из этой же провинции. В целом должна появиться новая система, которая позволит обходить действующие ограничения.

— Растет ли объем платежей за пределы РФ?

— Если объем внешнеэкономической деятельности российских компаний падает, то объем платежей в валюте расти не может. Плюс многие переходят на рублевые расчеты с иностранными контрагентами, особенно со странами ближнего зарубежья.

— КОШЕЛЕВ-БАНК активно занимается кредитованием субъектов РФ и муниципалитетов. Насколько перспективно для банка данное направление?

— Это очень перспективный рынок и одно из наших стратегических направлений. Все торги проходят на электронной площадке. В основном в конкурсах участвует первая десятка банков, а также местные игроки. Каждую неделю мы принимаем участие в одном или двух конкурсах.

— Насколько муниципалитеты вам интересны как заемщики?

— С ними не всегда было рентабельно работать. Раньше, например, ставки в кредитовании субъектов РФ были ниже, чем ключевая ставка. Сейчас ситуация меняется и кредитные линии открываются уже из расчета ключевая ставка плюс 2-3 процентных пункта. Это уже нормальные рыночные условия. КОШЕЛЕВ-БАНК имеет широкую географию сотрудничества с регионами РФ — от Хабаровска до Калининграда. С такими регионами, как Московская область, Рязань, Вологда, Омск, мы работаем давно, они знают нас.

— Все регионы одинаково привлекательны? И кредитуете ли вы Самару и нашу область?

— Нет, не во все регионы мы идем на конкурсы. Есть регионы, где чрезмерная долговая нагрузка, там риски выше, и мы не участвуем в этих конкурсах. Да, мы выиграли конкурс на открытие кредитной линии в городе Самаре.

— Недавно КОШЕЛЕВ-БАНК вывел на рынок новые продукты — накопительный вклад (счет) и кредиты под залог недвижимости. В чем их преимущества?

— Накопительный вклад позволяет активно распоряжаться денежными средствами и при этом получать по ним доход, сейчас это 16% годовых. А кредиты под залог недвижимости — это разновидность потребительских кредитов. Ставки по «потребам» уже зашкаливают за 30%. А если воспользоваться нашим предложением и предоставить залог, то ставка будет порядка 23-24%. Операции оформляются в электронном виде.

— Как правило, клиенты привлекают кредиты под залог недвижимости на длительный или на короткий срок?

— Мы готовы выдать кредиты до 10 лет, но в среднем срок кредитования — около 3 лет. Например, сейчас оформлять ипотеку под 25% годовых на 25 лет невыгодно, дешевле взять кредит под залог недвижимости. Потом, реализовав какие-то другие активы, без каких-либо штрафов закрыть этот кредит. И даже если ставка опустится, всегда можно перекредитоваться.

— Сейчас, в период нестабильности, многие инвесторы озадачены, куда инвестировать имеющиеся у них средства. Вы можете им порекомендовать какие-то инструменты?

— Если говорить о внутреннем рынке, то, хотя мы и слышим, что российская экономика перегрета, инвестиции в акции и облигации в любом случае более доходны, чем банковские вклады. Облигации могут обеспечивать длительный доход на уровне 25% годовых.

— С какими основными вызовами столкнется банковская система в 2025 году, на ваш взгляд?

— Основные вызовы — цифровизация и необходимость перехода на российский софт. Это очень не быстро, и создать целую отрасль с нуля непросто. Но банкам нужно соблюдать новые условия и требования, чтобы продолжать работать на этом рынке.

— Роман Аврусин