Самарские адвокаты рушат алгоритмы банковских онлайн-займов

Самарским юристам Михаилу Петрову и Денису Камышникову удалось создать судебный прецедент, которым кредит, взятый мошенниками от имени клиента банка, был признан незаключенным. Что избавило заемщика от необходимости возвращать долг кредитной организации. До сих пор банкиры и суды предпочитали кредиты, украденные мошенниками, оставлять на плечах чрезмерно доверчивых или недостаточно бдительных клиентов. Теперь же банкам предстоит или ограничить объем высокорисковых операций, или быть готовыми принять на себя убытки, исчисляемые потенциально миллиардами рублей.

В последние годы банки активно продвигали населению услугу онлайн-кредитов. Любой гражданин, не выходя из дома, исключительно с помощью банковского приложения мог оформить кредит. Теоретически этот продукт был выгодным как банкам, так и клиентам. Последние могли получить деньги, находясь в любой точке мира, без необходимости посещать офис банка. Кредитным организациям это позволяло экономить на необходимости выстраивать дорогостоящую региональную сеть и штат соответствующих менеджеров. Складывающуюся идиллию постепенно разрушали мошенники, которые с помощью различных схем вытягивали из доверчивых клиентов их персональные данные, оформляли кредиты и фактически воровали их. Учитывая, что мошенничество происходило дистанционно, находить виновных было крайне непростой задачей для правоохранительных органов.

В начале лета Банк России опубликовал статистику по операциям, совершенным без согласия клиентов за I квартал 2024 года.

По данным Центробанка, в I квартале 2024 года количество мошеннических операций выросло почти на 17% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Объем хищений денег у россиян через Систему быстрых платежей вырос в два раза, а через электронные платежи — на 40%. Наибольший объем хищений зафиксирован через банковские карты: 1,9 млрд рублей против 1,3 млрд рублей в первом квартале 2023 года (рост более чем на 40%).

Банк России сообщает, что при общем росте количества операций без согласия клиентов в I квартале 2024 года злоумышленникам удалось похитить у клиентов банков 4,3 млрд рублей, что на 6,3% меньше, чем за аналогичный период прошлого года. Банк России отмечает, что мошенники все чаще стали выбирать другие каналы связи, в частности мессенджеры. В прошлом году каждое четвертое преступление в этой сфере было совершено таким путем.

В марте этого года на ежегодном докладе начальника ГУ МВД по Самарской области депутатам губернской думы глава региональной полиции генерал-лейтенант Игорь Иванов рассказал, что в 2023 году в регионе зарегистрирован рост IT-мошенничеств на 31%.

Таких преступлений совершено более 6,1 тысячи. Доля цифровых в общей массе преступлений в этой сфере выросла с 67,4 до 77%.

Долгое время от действий мошенников страдали в основном клиенты банков. Банковские договоры предусматривали, что ответственность за сохранность персональных данных лежит на самих клиентах. А значит, и убытки от действий мошенников остаются на потерпевших.
Самарским адвокатам Михаилу Петрову и его коллеге Денису Камышникову, похоже, удалось сломать эту практику. Как заявил «СО» Михаил Петров, им удалось оспорить правомерность выдачи одним из крупнейших федеральных банков их клиенту 3,2 млн рублей.

Согласно материалам суда, от действий мошенников пострадал житель одного из сельских районов Самарской области механизатор Рифат Ибрагимов. Истец настаивал, что он ответил на звонок человека, представившегося сотрудником банка, где он получал зарплату и имел счет, а затем получил от неизвестного несколько сообщений по сети в мессенджере. В итоге механизатор прошел по полученной от мошенника ссылке. На следующий день он решил лично сходить в банк. При посещении офиса финансовой организации выяснилось, что с ним заключен кредитный договор, а также договор страхования на общую сумму 3,2 млн рублей. Как оказалось, прохождение по полученной от мошенников ссылке стало доступом для мошенников в личный кабинет Ибрагимова и, как следствие, его согласием на оформление займа. Через 1,5-2 часа поступившие на счет потерпевшего деньги были сняты в виде наличных средств неустановленными лицами в нескольких банкоматах Новосибирска. Банк повесил долг на неосмотрительного клиента, а после того, как он отказался его возвращать, привлек к взысканию кредита приставов.

«Суды один за одним, сначала Ленинский районный суд Самары, в мае 2024 года — апелляционный суд, а в июле и кассационный суд общей юрисдикции согласились с выводами об удовлетворении нашего иска и признании незаключенным договора кредитования между доверителем и банком. Именно незаключенным, то есть нам удалось доказать, что наш клиент заявку на выдачу кредита в банк не подавал, кредитный договор не подписывал, денежные средства не получил», — пояснил «СО» Михаил Петров.

Примечательна именно формулировка «незаключенности договора», которой удалось добиться Петрову. Дело в том, что она фактически ломает обкатанную банками схему защиты, согласно которой именно клиент, не сохранивший от мошенников собственные персональные данные, виновен в хищениях. «Незаключенность договора» выводит за скобки прения сторон, кто же именно допустил утечку персональных данных, и оставляет банки наедине с мошенниками.

Если решение по делу Ибрагимова станет прецедентным, банкам придется серьезно корректировать собственную политику в сегменте онлайн-кредитования в плане минимизации выдачи подобных продуктов или ужесточения требований к ним. Дело не только в том, что банки в таком случае аккумулируют на себе все убытки, нанесенные мошенниками, но и рискуют столкнуться с волной «потребительского экстремизма», когда уже реальные клиенты, прикрываясь действиями мошенников, смогут избегать выплат по кредитам.

«Думаю, таких накладок по стране миллионы. Но банки готовы к этому и никогда не останутся в проигрыше. Расходы по одному невыплаченному займу покроют сотни благонадежных заемщиков», — считает финансовый эксперт, бывший глава филиала Глобэкс-банка Владимир Аверин.

По его мнению, «пострадавшей стороной в этом случае будут именно надежные клиенты, которые почувствуют на себе более строгие требования банка и более высокие ставки кредитов.

Так что проколы с безопасностью влияют на рынок, но в разных регионах ситуация может различаться. У нас, в Самарской области, работают многие федеральные банки, и они могут позволить себе высокие риски. Так что у нас все очень неплохо с условиями кредитования. В целом правило звучит так: если риск не зашкаливает — продукт работает. Если рисков ставится слишком много — его убирают из линейки».
Для этого решение самарских судей должно стать прецедентным и использоваться их коллегами при рассмотрении аналогичных споров. Юристы считают такой исход вполне реальным.

«Применительно к современным правовым условиям решение об оспаривании кредита, проверенное в апелляционной и кассационной судебных инстанциях, вполне может стать прецедентом, то есть учитываться районными судами при последующем рассмотрении аналогичных споров», — уверена заведующая Коллегии адвокатов «Бизнес-Партнер» Таисия Волкова.

«Трудно точно предсказать формирование судебной практики, у банка еще остается возможность обратиться в Верховный суд РФ, но решение устояло уже в трех инстанциях, а это позволяет надеяться, что в Самарской области сформирован прецедент, которым будут пользоваться судьи при вынесении решений. Таким образом, мы видим, что есть возможность защищать граждан от мошеннических действий даже в тех случаях, когда ответчиком выступает крупный банк со всей мощью юридической поддержки», — считает практикующий юрист, руководитель ООО «ПА «Советник» Антон Борякин.

Запрошенные «СО» кредитные организации не стали комментировать перспективы сегмента онлайн-кредитования после прецедента Ибрагимова.

ТАИСИЯ ВОЛКОВА, заведующая Коллегии адвокатов «Бизнес-Партнер»

Известно, что Россия официально не является страной прецедентного права. В то же время нельзя недооценивать значения состоявшихся судебных решений, касающихся наиболее социально значимых отношений, к которым, без сомнения, относится кредитование граждан.

Перспектива отмены нарушающих права и законные интересы заемщиков судебных актов в случае их обжалования потребует от судей необходимости придерживаться выработанного алгоритма и практики рассмотрения дел вышестоящими судами.

АНТОН БОРЯКИН, практикующий юрист, руководитель ООО «ПА «Советник»

В данном случае важна формулировка, что договор признали именно незаключенным. Таким образом суд подтвердил, что никаких обязательств у клиента перед банком изначально не было, а следовательно, неважно, кто не сохранил персональные данные, в любом случае это проблема отношений банков и мошенников.

ВЛАДИМИР АВЕРИН, финансовый эксперт

Малые кредиты, а в данном случае речь идет именно о малом для банка, хотя и большом, с точки зрения пострадавшего, кредите — это высокорисковые операции для финансовых организаций. Вокруг банковского сектора всегда работает много мошенников. Такая ситуация типична для всего мира. Злоумышленники имеют и постоянно совершенствуют свои инструменты, которые помогают им фальсифицировать справки о доходах и тому подобное, что затем позволяет обмануть «робота», ответственного за первичную проверку документов на выдачу потребительского кредита. Именно поэтому банки постоянно совершенствуют и меняют свои продукты. Сговор клиента и мошенника тоже явление нередкое. В рассматриваемом случае основной вопрос — к службе безопасности банка и его программистам: очевидно, есть момент, который позволил обойти систему проверки.

— Елена Шишкина