Выйти на первый план

Условия:

Муж Владимир, 40 лет, юрист Жена Марина, 41, бухгалтер Сын 14 лет и дочь 12 лет Цели:

1. Подготовка к поступлению детей в институт (стоимость обучения - $12 тыс. на каждого ребенка к 2012-му и 2014 гг. соответственно) 2. Накопление средств к выходу на пенсию Владимира в 55 лет, Марины - в 50 лет. Доход на каждого должен составлять не менее 15 тыс. руб. в месяц. Доходы семьи (ежемесячные):

Заработная плата Владимира - $2,5-3 тыс. Заработная плата Марины - 35 тыс. руб. Активы:

1) собственная квартира; 2) машина; 3) загородный дом, дача; 4) вклад в банке на сумму 520 тыс. руб. Расходы:

Текущие расходы - 35-40 тыс. руб. в месяц Ежегодный отдых за границей + летний лагерь/пансионат для детей - до 140 тыс. руб. Эксперт. Денис ХАДЕЕВ, вице-президент ОАО "Первый объединенный банк"

Анализ текущей ситуации

Следует отметить, что текущие расходы на семью с двумя детьми, квартирой, машиной и загородным домом на уровне 35-40 тыс. руб. в месяц представляются слишком низкими. Дополнительно следует учитывать расходы на содержание имущества, на плановый или непредвиденный ремонт, имущественные налоги и т.д. Для подсчета пенсионного резерва супругам важно определиться с вариантом пенсионного обеспечения. А именно в течение какого срока предполагается получать дополнительный ежемесячный доход на уровне 15 тыс. руб. Все зависит от физического здоровья - если с ним нет проблем и оба супруга планируют дожить до 75 лет, тогда обеспечить прибавку к пенсии надо на длительное время - 20 и 25 лет. Соответственно, пенсионный резерв будет весьма значительным, и потребуется больше средств, чтобы скопить его за оставшиеся годы. Если сроки сократить, безусловно, и ежемесячные суммы сбережений потребуются меньшие. Все дальнейшие рекомендации будут исходить из того, что рост доходов совпадает с темами инфляции.

Предложения по изменению текущей ситуации

При заявленных весьма мягких условиях семья может ежемесячно направлять на сбережения порядка 54 тыс. руб. - это является весьма значительной суммой, особенно если сопоставлять с размером текущих расходов. При размещении всех свободных средств, которые не тратятся на текущие нужды и отдых по ставке, покрывающей темпы инфляции, достижение поставленных целей будет возможно, и даже с заделом. Сумма ежемесячных отчислений станет меньше, если реинвестировать полученный доход и использовать инструменты, доходность которых превышает темпы инфляции. Так, если вложения будут размещаться по ставке, превышающей темпы инфляции на 5%, и ежегодно капитализироваться, то откладывать ежемесячно можно почти вдвое меньше. Однако обеспечить в продолжение долгого времени безрисковую доходность, стабильно превышающую уровень инфляции на 5%, непросто, надежные консервативные инструменты по определению не могут обеспечить сверхдоход.

Рискованные вложения

Если не рассматривать такие традиционные и не всем доступные варианты вложения средств, как вложение в недвижимость, которая может сдаваться в аренду, принося дополнительный доход, и собственный бизнес, хотя при относительно высоком объеме свободных денежных средств семья может иметь в виду и эти варианты, остаются классические финансовые инструменты. Рискованные фонды акций, в целом, не считаются удачным способом накопления, тем более на пенсию. Однако риски снижаются при увеличении срока вложения. Хотя большой срок вложения не гарантирует стопроцентного успеха, шансы на получение дохода значительно возрастают. Суть фондового рынка такова, что в долгосрочной перспективе - более пяти лет - высокие риски, характерные для этих инструментов на коротких и средних промежутках, существенно снижаются, при этом доходность остается весьма привлекательной. Однако в данном случае не рекомендуется вкладывать в высокодоходные и рискованные инструменты значительные объемы сбережений - не более 30% всех сбережений первоначально, постепенно снижая долю рискованных инструментов. В целом, пенсионным деньгам подходит портфель, рассчитанный на долгосрочный прирост при умеренных рисках. Причем непосредственно на подходе к окончанию срока (один-два года) пенсионную часть инвестиций следует максимально обезопаситьвсе накопления должны быть полностью переведены в надежные инструменты с гарантированной доходностью - облигации либо фонды облигаций, банковские депозиты.

Пенсионные накопления

Для пенсионных накоплений подойдут вклады с правом постоянного пополнения и капитализацией процентов. По выходу на пенсию средства лучше перевести на депозит с возможностью ежемесячной выплаты процентов. Помимо банковских предложений и инструментов фондового рынка, существуют и специальные накопительные программы страхования жизни, пенсионные программы, предлагаемые негосударственными пенсионными фондами (НПФ).

Риски

Если не принимать во внимание глобальные форс-мажорные ситуации, то от некоторых рисков финансовый план вполне можно и нужно защитить с помощью страхования и формирования резервов. Основная цель резерва и защиты - возможность не нарушать личный инвестиционный план человека. Основная задача состоит в том, чтобы процесс накопления и инвестирования шел беспрепятственно.

1) Страховка - необходима страховая защита основной статьи доходов - зарплаты, которая является главным источником средств для реализации планов. Страховка на случай потери трудоспособности немного увеличит расходы семьи, но в целом обеспечит большую устойчивость плану.

2) Инфляция - главный враг долгосрочных накоплений. Необходим выбор лишь тех инструментов, которые покрывают темпы инфляции.

3) Валютный риск - если часть доходов и предстоящих расходов семьи выражена в валюте, может возникнуть и валютный риск. В том же случае, если это лишь номинальное выражение, то валютного риска фактически не возникает. Если же муж действительно получает доход в долларах США по текущему курсу, а образование детям родители планируют дать за рубежом, то целесообразно соответствующую валютным расходам долю сбережений формировать в валюте. Даже с учетом жизни в исключительно рублевом пространстве, когда рубль становится наиболее доходным и удобным способом сбережений, с позиций диверсификации до 20-30% формируемых накоплений стоит держать в основных мировых валютах в равных долях.

есть данные 54 тыс. руб.

размер ежемесячных взносов на сбережения

Не более 30% всех сбережений вкладываются в высокодоходные и рискованные инструменты.

До 20-30% накоплений можно держать в основных мировых валютах в равных долях

Выйти на первый план

Еще интересно:

Toyota повышает безопасность водителей

В Россию везут старые авто из Франции

Предложения по автомобилям от автосалона «Пурпе-Авто-Самара» от 30.01.2008 года

Выбор редактора

Захар Прилепин расшифровал название новейшей российской ракеты песней «Аквариума»

«В городе мы применили тактику «тысячи порезов»: подробности боев в Селидово рассказали бойцы РФ

В Россию вернули 46 жителей Курской области, насильно угнанных на Украину

Исполнять обязанности главы Жигулевска будет Денис Бубенцев

ФРГ разработала секретный «Оперативный план Германии», готовясь к войне с Россией

Самые богатые люди Самары

Во что уперся многомиллиардный бизнес бенефициара тольяттинского «Полада» Виктора Попова

"ДЕЛО": Рейтинги

Предельное расширение: «ДЕЛО» представляет 200 самых динамичных компаний Самарской области-2024

Новая метла: «ДЕЛО» опубликовало рейтинг крупнейших компаний в сфере управления МКД-2024

Царь горы: «ДЕЛО» составило рейтинги самых прибыльных и самых убыточных компаний региона

Добро пожаловать!

Создайте новый аккаунт!

Получить пароль

Вы действительно хотите получить доступ?

Уверены, что хотите отказаться от подписки?

Выйти на первый план

Вы видите только часть материала. Разблокируйте безлимитный доступ ко всем статьям свежих номеров и архива за 25 лет!

Подписаться

Деблокировать статью

Еще интересно:

Выбор редактора

Добро пожаловать!

Создайте новый аккаунт!

Получить пароль

Вы действительно хотите получить доступ?

Уверены, что хотите отказаться от подписки?