Храните деньги в сберегательных сертификатах

Эта бумага является срочной, причем срок, на который вкладчик вносит деньги, может составлять от пяти дней до трех лет. Наибольшим спросом пользуются сертификаты со сроком погашения от 181 дня до одного года, правда, их доля в общем объеме постепенно снижается. Анализ выпуска кредитными организациями сертификатов за последние три года показывает, что объемы эмиссии постоянно растут. Тем не менее трудно спрогнозировать, как будет меняться спрос на этот продукт. По данным ЦБ РФ, за 2005 год рост объема выпущенных сертификатов составлял 71%. В 2006 году этот показатель достиг рекордных 130%. А по итогам минувшего, 2007 года рост остановился на уровне 33%.

На сегодняшний момент сберегательные сертификаты предлагают своим клиентам более 10 самарских банков, в том числе Сбербанк, НОМОС-банк, «Уралсиб», МДМ, Юниаструм банк, ВТБ, Банк Москвы, «Солидарность» и другие. Сберегательный сертификат имеет много общего с обычными депозитами. Но, по словам менеджера ОАО «Национальный торговый банк» (НТБ) по вкладам Натальи Золотницыной, есть и существенные отличия. Во-первых, сам сертификат является ценной бумагой с несколькими степенями защиты и, как любая ценная бумага, может покупаться и продаваться. Во-вторых, сертификат используется в расчетах между физическими лицами: его можно подарить, им можно расплатиться, его можно передать как деньги. Банковские вклады имеют строгую шкалу сроков — 31 день, 90 дней, 181 день, 367 дней. «Сберегательный сертификат дает возможность разместить свои средства на любое желаемое количество дней. Это удобно, когда вкладчик хочет сделать подарок и известен точный срок какого-либо крупного платежа — юбилей, свадьба или взнос по кредиту», — отмечает Золотницына. При этом банки гибко подходят к определению процентной ставки в зависимости от срока размещения денег. В самарских банках ставка размещения средств на сберсертификате составляет от 4% до 11% годовых в зависимости от суммы и срока размещения. Важно, что процентный доход, который банк обязуется выплатить вкладчику, прямо указан на бланке сертификата и не может ни при каких обстоятельствах быть изменен. Для передачи сертификата на предъявителя другому лицу не нужно никаких документов. Достаточно просто передать саму бумагу. Поэтому сберсертификат удобен для передачи наследства — он позволяет не ждать шести месяцев с момента оформления наследства, и средства на сертификате не подпадают под налогообложение. Зато налогом облагаются процентные доходы, начисляемые по всем видам сертификатов, — это одно из слабых мест сберегательных сертификатов. Также следует внимательно отнестись к выбору банка-эмитента сертификата, поскольку данный продукт не участвует в системе страхования вкладов. Следовательно, если банк, выпускающий сертификаты на предъявителя, обанкротится или у него отзовут лицензию на проведение банковских операций, то вкладчики, хранившие свои сбережения в сберегательных сертификатах, не получат страхового возмещения. Следует обратить внимание и на разветвленность филиальной сети банка-эмитента — если в дальнейшем планируется использовать сертификаты для перевозки средств. Как и в случае досрочного закрытия депозитного вклада, возможно досрочное предъявление сберегательного сертификата к оплате. Подобные условия в большинстве банков унифицированы, и при заблаговременном предупреждении (минимум 14 календарных дней) проценты выплачиваются из расчета ставки, действовавшей на момент покупки сертификата, уменьшенной на 4-5% годовых. Следует также учесть, что проценты начисляются и выплачиваются за фактический срок обращения сертификата. В целом у сберегательных сертификатов большие перспективы развития — это и гарантия стабильности для банков, и гибкость возможностей для клиентов, обусловленная простотой ценообразования, — чем больше сумма, тем больше выплачиваемый процент. А чем больше срок, тем больше процентная ставка.

Лучшие предложения по сберегательным сертификатам на самарском банковском рынке

Банк

Срок

Размер вклада

Ставка

Юниаструм

От 31 дня

От 500 тыс. руб.

8 — 11%

Солидарность

От 31 до 732 дней

От 10 тыс. руб.

5 — 11%

НТБ

От 5 до 180 дней

От 10 тыс. руб.

4 — 11%

Петрокоммерц

От 360 до 720 дней

От 600 тыс. руб.

9,9 — 10,5%

Сбербанк

От 90 до 729 дней

1 — 100 тыс. руб.

4,5 — 8,75%

Источник: информация банков

Динамика роста объема эмитированных депозитных сертификатов, млрд рублей

01.12.2007 — 21,543
01.12.2006 — 15,116
01.12.2005 — 6,21

Источник: данные ЦБ РФ

Преимущества и недостатки сберегательных сертификатов

«+»

Абсолютная анонимность депозитного вклада физического лица
Неизменная процентная ставка в период обращения сертификата
Уступка требования денежных средств осуществляется передачей сертификата новому держателю
Выплата процентов производится в момент внесения средств на депозит (покупки сертификата) ежемесячно либо в конце срока действия сертификата (в момент его погашения)