Валютные мультики

Основное назначение мультивалютных вкладов — защита от валютных рисков. Не являясь специалистом, зачастую трудно определить, какой депозит открыть, в каком банке, и главное — в какой валюте. «В такой ситуации, чтобы не ставить себя в зависимость от курса какой-то отдельно взятой валюты или низких процентов, можно просто открыть мультивалютный депозит», — предлагает начальник отдела развития розничных услуг банка «Волга-Кредит» Людмила Аксенова. Преимущество мультивалютных вкладов в том, что сбережения в одной валюте можно разместить на одном счете в рублях, долларах и евро, причем в пропорциях, которые покажутся наиболее правильными. Количество конверсионных операций по вкладу не ограничено, так что всегда есть возможность сменить соотношение под текущую ситуацию. «При конверсии средств из одной валюты в другую необходимости обнуления средств нет, у вкладчика есть возможность перевода средств в одну валюту. Неснижаемых остатков по отдельным валютам тоже не предусмотрено», — отмечает начальник отдела маркетинга и новых продуктов ОАО «АвтоВАЗбанк» Валерий Гошин. Для сравнения: подобные операции крайне невыгодны для обладателей традиционных депозитов. Ведь если вкладчик оформил депозит, условия которого не предусматривают конвертации, то для перевода вклада из одной валюты в другую надо вначале досрочно расторгнуть существующий договор, а потом заключить новый. За досрочное расторжение практически все банки предусматривают штрафные санкции, например, перерасчет доходности по сниженной ставке.

Срочный мультивалютный вклад может показаться очень выгодным банковским инструментом. Он дает больше гарантий сохранения денег, но и ставки по мультивалютным вкладам предлагаются не самые высокие. Если ставки по годовым рублевым депозитам в Самаре могут составлять от 8% до 14%, по долларовым 10-11%, по депозитам в евро 8-10%, то по мультивалютным они обычно составляют около 8%. Хотя в некоторых банках встречаются и другие предложения. Например, ставка мультивалютного депозита «Мультиформ» в «Волга-Кредите» по рублевой части составляет 11,5%, в долларах США 8%, в евро 7% годовых.

Впрочем, процентная ставка не является основной характеристикой мультивалютного депозита — его суммарная прибыль складывается из процентного и курсового дохода. По словам Валерия Гошина, процентный доход с учетом капитализации может составлять максимум 12,57% годовых при размещении в рублях. «Однако курсовой доход вкладчика будет определяться правильностью выбора момента совершения валютообменных сделок», — подчеркнул он. Несмотря на то, что мультивалютные вклады довольно давно присутствуют в линейках продуктов самарских кредитных учреждений, их популярность не очень высока. Главной причиной является непредсказуемость валютных курсов. В Юниаструм-банке, например, доля таких депозитов в общем объеме вкладов составляет около 2,5%. Не более 3% приходится на долю мультивалютных вложений в банке «Возрождение».

В то же время, как отмечают банкиры, мультивалютные депозиты по определению не входят в число банковских продуктов, рассчитанных на массовую аудиторию. Многие кредитные учреждения позиционируют их как VIP-вклады. На это есть несколько причин. Как отметила Людмила Аксенова, для достижения значимых доходов необходим высокий уровень финансовой грамотности, а также оперативность и хорошая интуиция. В таком случае результаты размещения средств на мультивалютном вкладе могут оказаться впечатляющими. По данным Аксеновой, за 2007 год сумма на счетах «Мультиформ» в банке «Волга-Кредит» выросла в среднем на 43%.

Ведение мультивалютного счета обходится банку дороже, чем обслуживание обычного вклада. Поэтому банкиры зачастую стараются компенсировать свои расходы за счет привлечения более крупных сумм. В большинстве банков минимальная сумма взноса на мультивалютный депозит составляет от 30 до 300 тыс. руб. В работе с вкладом тоже есть свои нюансы. Например, перевести деньги из одной валюты в другую оперативно не получится. В день конвертации проценты будут начислены еще по старой ставке, а по новой — только на следующий день. Снятие части вклада также не допускается. А для получения существенного курсового дохода актуально использование вклада на длительные сроки — от двух лет.

Самые выгодные предложения по мультивалютным вкладам на самарском рынке