Кредитную политику пора менять

Кредитная операция — одна из самых рискованных. Только грамотное управление кредитным риском является залогом успеха любой финансовой организации. Риск обусловлен вероятностью полного или частичного невозврата в установленные сроки основной суммы долга или процентов по нему. Причем он возникает не только при работе с клиентами банка. Например, межбанковский кризис 1995 года был следствием недооценки кредитного риска банков-заемщиков, а дефолт 1998 года напрямую связан с неверием в то, что государство может нарушить свои обязательства по возврату заемных денежных средств. Однако в наиболее привычной форме кредитный риск возникает при предоставлении ссуд клиентам — юридическим и физическим лицам, поэтому в дальнейшем мы будем говорить именно об этой категории клиентов.

Для минимизации риска банки создают системы управления кредитным риском. Это прежде всего четко прописанные функции подразделений и должностные инструкции кредитных работников, установленный порядок принятия решений при предоставлении кредитов, различного рода положения и стандарты кредитования. Основная задача этих документов — формализация и технологизация бизнес-процессов при предоставлении займов. Кредит должен выдавать банк, а не тот или иной его сотрудник. Время «свободного творчества», характерного для начала 90-х годов, заканчивается. Появление новых ограничений со стороны государства и Центрального Банка РФ лишний раз свидетельствует об этом. Банк должен превратиться в консервативное, бюрократическое (в хорошем смысле этого слова) учреждение со строго прописанными правилами и процедурами. Другой важный момент — коллегиальность принятия решений. Она подразумевает наличие в структуре банка кредитного комитета, который решает вопросы, связанные с предоставлением кредита. В зависимости от структуры банка, его численности меняется объем вопросов, решаемых комитетом, однако основной вопрос о предоставлении кредита — исключительная прерогатива данного органа.