Пошли на риск

Рынок кредитования физлиц за последний год претерпел немало изменений. Главными стали законодательное обязательство раскрыть эффективную ставку, кризис ликвидности, заставивший банки пересматривать условия своих кредитных программ, а также пропорциональное росту объемов кредитования увеличение количества невозвратов. По официальным данным, из общей суммы выданных кредитов не возвращается лишь около 1,5-2%. Основная доля невозвратов приходится на беззалоговые кредиты. Однако банкиров такое положение дел не слишком настораживаетлинейки продуктов многих банков, работающих на самарском рынке, в течение 2007 года пополнились программами кредитования, не требующего залога. По словам заместителя председателя правления Русфинанс банка Людмилы Богушевской, сами по себе залог и цель кредитования друг с другом не соотносятся. «Сейчас можно получить целевой кредит без залога, а можно — нецелевой кредит, обеспеченный залогом, — пояснила она. — Хотя, конечно, такие виды, как автокредитование, ипотечное кредитования традиционно обеспечиваются залогом». По оценкам экспертов, доля беззалоговых кредитов в общем портфеле потребительского кредитования банков на конец 2007 года составляла порядка 10%. За исключением тех банков, которые специализируются на этом виде кредитования. В этих кредитных учреждениях объем беззалоговых кредитов доходит до 50%. По словам директора по развитию розничного бизнеса ОАО «Первый объединенный банк» Ларисы Шпитонцевой, «в нашей продуктовой линейке есть кредитные продукты, не предполагающие обеспечения залогом, однако на самарском рынке это скорее исключение, чем правило». Ставки по беззалоговым кредитам имеют динамику, обратную традиционным залоговым предложениямчем дольше срок кредитования и сумма, тем больше годовая ставка. Сейчас средняя ставка по займам без залога находится на уровне 22%, тогда как по залоговым кредитам ставки равны 16% годовых. По ипотеке и автокредитованию этот показатель еще ниже. Но в банках отмечают и положительные стороны. «Ведь увеличение доли просроченных кредитов повлечет за собой ослабление позиций игроков, которые не уделяют особого внимания управлению кредитными рисками. В свою очередь, это приведет к повышению уровня консолидации рынка, то есть на рынке останутся только крупные игроки, конкурирующие между собой, что будет несомненным плюсом для российского кредитного рынка и для «конечных» потребителей в частности», — отметил ведущий специалист департамента управления кредитными рисками Русфинанс банка Николай Филлипов.