В России уже в этом году может появиться третья форма денег — цифровой рубль

Цифровой рубль нельзя назвать новым видом криптовалюты. Криптовалюты предполагают децентрализацию, а цифровые национальные валюты строго централизованы. Это тот же рубль, который сочетает в себе функции и наличных, и безналичных денег, имея возможность конвертироваться 1 к 1.

«Сейчас, наверное, это сложно осознать, но очень скоро мы не сможем представить свой обычный день без него, как сложно представить, что каких-то десять лет назад мы не могли, не покидая рабочего места, скинуть ребенку на карту деньги для школьного буфета», — объясняет корреспонденту «Дела» суть концепции цифрового рубля сотрудник самарского подразделения ЦБ. 

Разработанная российским Центробанком концепция национальной цифровой валюты была представлена несколько месяцев назад — в октябре прошлого года. По словам главы ЦБ РФ Эльвиры Набиуллиной, в случае принятия решения о запуске третьей формы денег цифровой рубль может появиться уже к концу 2021 года.

«Мы подготовим полноценную концепцию. Затем должен быть обязательно этап пилотирования на ограниченном количестве пользователей, для того чтобы все было отработано и мы понимали, как это все работает. И такое пилотирование мы считаем возможным где-то к концу 2021 года», — сообщила Набиуллина на пресс-конференции в октябре 2020 года.

«Сильной стороной концепции можно считать уже сам факт того, что Банк России занимается изучением и разработкой этой тематики, предлагает для обсуждения сообществом варианты реализации, модели, — считает Анна Евсеева, директор департамента розничного бизнеса банка «Солидарность». — Слабая сторона носит общий для всех характер — сейчас, ввиду отсутствия реального опыта внедрения в мире подобных инструментов, никто не может подтвердить или опровергнуть предположения и прогнозы о влиянии внедрения цифровой национальной валюты на уровень ликвидности профессиональных участников национального финансового рынка (коммерческих банков и других организаций), на макро- и микропараметры функционирования финансового сектора и экономики страны в целом». 

Зачем Центральному Банку России понадобился цифровой рубль, чем он может быть полезен населению и почему его введения в оборот боятся банки?

Читайте еще в «Золотом портфеле» «Дела» ↓
→ Поле чудес или страна дураков: в России бум криптовалют — что ждет инвесторов?
→ Справочник инвестора «Дела»: самый подорожавший сектор месяца — Бум частных инвестиций: эксперты ждут новую катастрофу обманутых «дольщиков»

Зона покрытия

«У нас нельзя расплатиться картой — это Крым. Не знаю, пройдет ли онлайн-перевод, с интернетом постоянные проблемы — это Крым», — объяснял корреспонденту «Дела» прошлым летом владелец небольшой крымской гостиницы в горном поселке. 

Необходимость в цифровом рубле наиболее остро испытывают малонаселенные и удаленные территории, где плохо обстоят дела с банкоматами и терминалами оплаты. Цифровым рублем можно будет расплачиваться и офлайн, без доступа к сети Интернет. Кроме того, благодаря уникальному коду каждого рубля будет легко отследить передвижение денег. Для того чтобы расплачиваться, нужно просто зарезервировать определенную сумму в своем онлайн-кошельке, подобно тому, как положить наличные деньги в обычный кошелек. 

Стоит отметить, что Россия с ее территориями «вне зоны доступа к сети» в этом вопросе находится в авангарде цифровизации. Страны, уже внедрившие в свою финансовую систему цифровую национальную денежную единицу, пока в абсолютном меньшинстве, их можно пересчитать по пальцам одной руки.

Совсем недавно цифровой юань в тестовом режиме запустил Китай, торопившийся к Олимпийским играм в Пекине. 

В целом менее 60 стран мира стали участницами реализации собственных проектов Central Bank Digital Currency (CBDC), большинство из них находятся в стадии обсуждения концепции. В России этот этап подходит к концу. 

«Сейчас подводятся итоги обсуждения консультативного доклада Банка России о цифровом рубле, которые будут опубликованы в первом квартале этого года. На следующем этапе будет разработана концепция с описанием предпочтительных моделей. И после обсуждения концепции с рынком нам предстоит разработать прототип и провести пилотирование прототипа», — комментирует представитель ЦБ.

Пилотный проект цифрового рубля может быть запущен уже в 2021 году.

Как это будет работать?

Как привязанный

Известно о трех, обсуждаемых как наиболее вероятные, моделях. Первая. ЦБ открывает клиентам электронные кошельки и осуществляет расчеты по ним без участия банков. Вторая. ЦБ открывает клиентам электронные кошельки, а банки или финансовые посредники выступают инициаторами открытия этих кошельков и осуществляют расчеты по ним. Третья. ЦБ открывает электронные кошельки банкам и финансовым посредникам, банки и финансовые посредники открывают электронные кошельки клиентам и осуществляют расчеты по ним. Бытует мнение, что итоговой станет смешанная модель.

Предполагается, что операции с цифровым рублем будут осуществляться через специальные платежные приложения, аналогичные GooglePay, ApplePay и другим подобным сервисам, или с использованием средств дистанционного банковского обслуживания (таких как мобильные и онлайн-банки). 

На сайте Банка России указано, что, подобно банкнотам, каждая из которых имеет свой номер, «единицы» цифрового рубля будут идентифицироваться, то есть обозначаться уникальным цифровым кодом.

Такая схема призвана обезопасить население от мошенников, число которых, как и способов краж с пластиковых карт, увеличивается в геометрической прогрессии. 

Благодаря цифровому рублю можно избежать опасности, да и личные данные при оплате в интернете останутся закрыты. Кроме того, не будет больше необходимости носить при себе крупные суммы, даже хранящиеся на карте. Будет осуществлена привязка к абонентскому номеру мобильных операторов. 

«Это даст возможность более гибкого управления цифровой валютой: с помощью смартфона можно будет хранить средства, переводить и расплачиваться ими. Благодаря массовости услуг связи операторы смогут обеспечить быстрый запуск и распространение цифрового рубля. В роли идентификатора для привязки цифрового рубля к кошельку может выступать сервис «Мобильный ID», а для обеспечения безопасности возможна запись криптоключей пользователя на сим-карту», — рассказывает «Делу» участник рабочей группы обсуждения концепции цифрового рубля Максим Токаренко, директор Самарского филиала «МегаФона». 

«Один из возможных сценариев — использование цифрового рубля из приложения любого банка или финансового сервиса, — делится с корреспондентом «Дела» планами на цифровую эру Евгения Овчинникова, руководитель центра технологических инноваций Райффайзенбанка. — Для клиентов важным сценарием может стать автоматическое исполнение платежей по договорам, при этом программирование шаблонов смарт-контрактов может быть частично реализовано на стороне банков. Мы будем наблюдать за реакцией рынка и спросом со стороны клиентов, чтобы гибко адаптировать наш сервис под их потребности».

Пока не совсем понятно, по какому пути пойдет оцифровка рубля и какой будет экономическая модель работы финансовых институтов в выбранном варианте развития. Даже банки, куда более осведомленные о финансовых инструментах, к цифровому рублю относятся настороженно. 

«Есть опасение, что банки, потратив трудовые и финансовые ресурсы на внедрение технологии, получат взамен инструмент оттока своей ликвидности, а значит, уменьшение возможностей кредитования реального сектора экономики и физических лиц, снижение своей доходности, удорожание пассивов и, как следствие, увеличение ставок по кредитам», — объясняет настроение участников рынка Анна Евсеева, директор департамента розничного бизнеса банка «Солидарность». 

Цифровые валюты распространяются по миру, и вряд ли Россия станет исключением. За прогрессом придется успевать.

Даже если это кому-то не нравится.

— Елена Иволгина